Las barreras y oportunidades para la inclusión financiera de personas y organizaciones dependen de factores internos y externos, que incluyen tanto asuntos logísticos y de políticas públicas como culturales y de decisión personal.
¿Qué es inclusión financiera?
La inclusión financiera se refiere a la posibilidad de acceder a servicios financieros a un costo razonable, para todas las personas y empresas del mundo, independientemente del tamaño de su patrimonio personal o de la empresa considerando un precio asequible y un desarrollo sustentable. Se trata de eliminar barreras que impiden a cualquier persona, el participar en el sector financiero y utilizar sus servicios.
¿Para qué quiero incluirme o incluir a mi empresa en el sistema financiero?
En primer lugar, se trata de tener acceso a todos los servicios que nos resulten necesarios cuando los necesitemos, porque pueden ayudarme como persona o empresa a facilitar mi vida diaria, pueden aportarme elementos para planificar todo, desde metas a largo plazo hasta emergencias inesperadas.
Por ejemplo, puedo tener una cuenta de ahorros, simplemente para guardar mis ahorros de manera segura o para ir evidenciando un historial financiero que más adelante me permita tener acceso a una tarjeta de crédito o a un crédito para la adquisición de un automóvil o una casa. En otro orden de ideas, si yo sé que tengo excedentes de dinero, puedo programarme para tener un conjunto de opciones para invertir mi dinero ocioso y tener ingresos pasivos.
La inclusión financiera comprende desde la posibilidad de abrir una cuenta de banco para el manejo de dinero o para el ahorro, hasta el acceso a otros servicios financieros como cuentas de inversión, créditos y seguros, los cuáles, cuando aprendemos a utilizarlos, y tenemos la educación financiera adecuada, contribuyen a mejorar nuestra calidad de vida.
Las brechas para la inclusión financiera
¿Sabías que, según el Banco Mundial, se estima que alrededor de 1,700 millones de adultos en todo el mundo no tienen acceso a una cuenta bancaria básica?
El sector de las instituciones financieras continuamente trabaja para disminuir esta brecha para ofrecer productos y servicios a la población mundial. Obtener una ganancia o utilidad por la prestación de estos servicios es la razón de ser de estas empresas, es su giro y su negocio, ofrecen estos servicios que apoyan el desarrollo y la vida de otras personas y empresas, a cambio de la obtención de ganancias en el proceso y esto, he de decir: es natural, legal y lógico. Es como cuando rentamos una máquina para generar nuestros productos y pagamos por su uso, al final, tendremos que devolverla y nuestra ganancia será el uso que le damos, la calidad en la fabricación del producto, el tiempo ahorrado en su proceso y la optimización de los recursos, lo cual, depende en gran medida de nuestra capacidad de gestión para lograr y maximizar los resultados de aquello que rentamos.
La tecnología ha facilitado mucho la inclusión en los últimos años, pero aún falta mucho por hacer.
Las distintas instancias del sistema financiero pretenden que sus servicios nos faciliten el camino a la prosperidad personal, social y familiar.
La prosperidad se relaciona con el aumento de la productividad, la comprensión de los mercados para lograr que las inversiones funcionen bien y la inclusión de las pequeñas y medianas empresas al sistema financiero para apoyar su crecimiento y desarrollo. Para empezar, nos facilitan tener cuentas bancarias que nos sirven para ahorrar, recibir cobros, pagar servicios o productos y tener acceso a otros productos o servicios financieros como créditos, que podemos usar para aprovechar una oportunidad de negocio en un momento determinado.
Más que una cuestión de dinero
Creer que el éxito o la inclusión financiera es solo una cuestión de dinero es una idea bastante errada. Es importante saber cómo funciona el sistema financiero, cómo lo podemos usar a nuestro favor y qué tenemos que hacer para incluirnos.
Algunas personas confunden la inclusión financiera con el acceso inmediato a créditos o subsidios y piensan que este término significa que alguien les entregue un vale de dinero o un cheque con muchos ceros, con lo cual tendrían garantizado el éxito de sus negocios. ¡Y no! la inclusión financiera no es solo bajar dinero o conseguir créditos, ni tampoco es garantía de éxito empresarial!
La inclusión financiera es un camino lleno de decisiones respecto a nuestro comportamiento y crecimiento económico, que nos da la posibilidad de utilizar alguna entidad o servicio financiero en cualquier momento para generar, intercambiar, administrar y disponer de dinero (aunque no sea nuestro), para generar, intercambiar, administrar y disponer de bienes y servicios que se compran y venden con dinero (para nuestro beneficio) a través de productos y servicios financieros que tienen un costo. Si tenemos claro el funcionamiento del sistema financiero, y de los distintos servicios que éste pone a nuestra disposición, podemos usarlos para alcanzar el éxito de nuestro negocio, con un inteligente trabajo de por medio.
La inclusión financiera es un camino de dos vías
El proceso de inclusión financiera es como una vía de dos carriles, por uno, avanzan los procesos de las instituciones financieras, que se esfuerzan por poner a disposición servicios financieros adecuados a los distintos públicos, ¡incluido ese!, al que tú o yo pertenecemos.
Y por el otro, avanza el esfuerzo que tanto las personas como las empresas hacemos por generarnos una reputación que dé confianza, para acceder más fácilmente a esos servicios y usarlos estratégicamente a nuestro favor. Ten en cuenta que, entre menor riesgo representemos ante las empresas del sector financiero, podremos tener acceso a mayores y mejores servicios con tasas de interés preferentes, es decir, más bajas. Esto significa demostrar orden administrativo, fortaleza en la toma de decisiones y eso es lo que tenemos que evidenciar en nuestro historial financiero.
Barreras culturales y logísticas para la inclusión financiera
Las barreras para la inclusión financiera son todas aquellas situaciones que no nos permiten tener acceso a productos y servicios financieros, son de diversa índole y dependen también de distintos actores, veamos en cuáles podemos incidir para mejorar nuestra posición.
Para este análisis consideramos dos tipos de barreras:
- Culturales
- Logísticas
Barreras logísticas
En cuanto a la banca de desarrollo, se tienen las siguientes consideraciones:
- La cobertura física de instituciones financieras y la conectividad siguen siendo limitadas en algunas zonas, lo que dificulta la vinculación de las comunidades más alejadas con productos financieros presenciales y digitales.
- Los productos financieros se orientan principalmente a grandes proyectos de agricultura y en menor medida a otras actividades rurales como la silvicultura.
- El enfoque principal del financiamiento sostenible se orienta a fuentes de energía renovables más dirigido a proyectos grandes y medianos.
- En el caso de los bosques, las tasas de interés suelen ser más altas que la productividad de la madera cuando es el único producto comercializado.
- El acceso a garantías por parte de la banca de desarrollo requiere del cumplimiento de requisitos que resultan complejos para los proyectos.
- El financiamiento por parte de la banca de desarrollo ha ido migrando cada vez más hacia el otorgamiento de garantías y su operación a través de intermediarios financieros.
- Barreras de las instituciones financieras para proporcionar productos y servicios a las pequeñas y medianas empresas.
Adicionalmente, hay que considerar que la oferta de financiamiento suele estar sujeta a metas vinculadas con montos globales y no a cantidad de proyectos apoyados en donde:
- Los costos de administración de préstamos pequeños son similares a los de los grandes financiamientos, lo que desalienta el otorgamiento de préstamos a las pequeñas empresas pues la colocación de créditos pequeños se considera menos rentable.
- Los indicadores de mortandad y dispersión de las empresas pequeñas hacen que se consideren de mayor riesgo aquellas que tienen menos de dos años, por lo que financiarlas tiene un mayor costo y afecta de manera significativa las tasas de interés.
- En materia de proyectos productivos sostenibles, no se identifican productos financieros estructurados dedicados a este tipo de proyectos, con excepción de implementaciones de soluciones energéticas que han surgido en la última década.
- Los principales mecanismos de apoyo y financiamiento a pequeños proyectos productivos rurales se hacen a través de convocatorias específicas que pocas veces se presentan de manera repetitiva o estacional y generalmente se logran fuera de los tiempos apropiados.
- Marco jurídico.En principio, tenemos barreras legales que sortear a la hora de iniciar cualquier trámite, y que muchas veces no nos favorecen y son difíciles de resolver, como los regímenes de propiedad, los usos y costumbres sobre la repartición, herencia o manejo de la tierra, pues muchas veces los usos y costumbres no permiten que las mujeres o ciertas personas tengan acceso a los derechos de la tierra y por tanto carecen de respaldo jurídico y patrimonial para algunos servicios financieros, ¡ojo, no para todos!, pero sí para algunos. Y aunque eso puede llegar a tener solución, se requiere tiempo, suma de voluntades, ejercicio de derechos y de gobernanza, así como mucho trabajo cuidadoso para hacerse de otro tipo de respaldos. En el caso de México, debemos tener presente que, a partir de las reformas en la ley agraria de 1993, la legislación cambió haciendo a los ejidos y comunidades tierras que pueden comprarse y venderse bajo ciertas condiciones, por lo cual te sugiero revises la situación agraria específica de tu país y actualices tus conocimientos regularmente en torno a este tema, lo cual te servirá para muchas cosas y, en términos de inclusión financiera, a eliminar una barrera facilitando tu acceso apoyándote en tu patrimonio inmobiliario.
- Servicios públicos. La disposición de servicios básicos como luz, medios de transporte y comunicación juegan un papel importante en este proceso, no todas las localidades tienen estos privilegios, si el lugar donde tú vives cuenta con estos servicios, ¡valóralo!
Barreras culturales
Las condiciones culturales son la base para el desarrollo y las propuestas para la inclusión financiera, tienen que ver con los siguientes temas:
- La exclusión voluntaria o autoexclusión, que se relaciona con la falta de conocimiento, de información, o debido a una cultura de informalidad, evasión fiscal, la falta de educación financiera, la desconfianza en las instituciones y la percepción generalizada de que las empresas bancarias robarán el dinero y están vinculadas con el fisco.
- Los bajos montos y la variabilidad de los ingresos, que generan poca estabilidad y provocan que las transacciones en efectivo tengan una mayor lógica operativa. Es así como la mayor parte de las operaciones de pago en los países de América Latina se lleva a cabo en efectivo.
- La percepción de dificultad para desarrollar expedientes y de los procesos para solicitar una cuenta de banco o cualquier otro producto financiero, provoca que los posibles beneficiarios se desmotiven. Y en realidad esto ha cambiado mucho en los últimos años debido a los avances tecnológicos y su vinculación con las entidades financieras.
- La carencia de patrimonio apto para presentar como garantía hipotecaria, así como de historial crediticio que constituyan una evidencia de ser una persona o empresa que represente menor riesgo, dificultan la obtención de créditos más baratos y con mejores condiciones.
- La cultura de subsidio y la sobreventa de apoyos a comunidades, pequeñas empresas y proyectos rurales, a veces vinculados con asuntos partidistas, ha generado que pocas personas y comunidades estén dispuestas a invertir tiempo, dinero y esfuerzo en su propio desarrollo.
Lo otro
Inclusión social
El BM calcula que aún hay casi mil millones de personas que no tienen un documento o una prueba de identidad. Son personas invisibles para el sistema para quienes es complicadísimo acceder a servicios básicos, financieros, de comunicación.
Si tú tienes una identificación oficial, eres una persona afortunada y comienzas el camino a la inclusión social y financiera con una importante ventaja.
La inclusión social, en el contexto del Banco Mundial, implica el diseño y la implementación de políticas y programas que buscan garantizar que todos los miembros de la sociedad tengan igualdad de oportunidades y acceso a los recursos y servicios básicos. El objetivo es promover la equidad y reducir las desigualdades sociales y económicas. Promover que todas las personas tengan una prueba de identidad es uno de los puntos clave para la inclusión social.
Algunas de las áreas clave en las que el Banco Mundial trabaja para promover la inclusión social incluyen:
Reducción de la pobreza
Establecer programas y proyectos que tienen como objetivo reducir la pobreza extrema y mejorar el acceso a servicios básicos como educación, salud, agua potable y saneamiento.
Inclusión financiera
Facilitar y promover el acceso a servicios financieros formales, como cuentas bancarias, créditos y seguros, especialmente para poblaciones vulnerables y comunidades rurales.
Igualdad de género
Promover la igualdad de género y apoya proyectos que buscan empoderar a las mujeres y niñas, mejorar su acceso a la educación y oportunidades económicas, y eliminar la discriminación de género.
Protección social
Apoyar la implementación de programas de protección social que proporcionen asistencia a las personas más vulnerables y en situaciones de crisis, como programas de transferencias monetarias condicionadas y servicios de protección social.
Inclusión de grupos marginados
Impulsar la inclusión de grupos marginados y discriminados, como personas con discapacidad, minorías étnicas, comunidades indígenas y refugiados.
Desarrollo sostenible
Diseñar y apoyar proyectos y políticas que buscan un desarrollo sostenible y equitativo, asegurando que el crecimiento económico beneficie a toda la sociedad y no solo a unos pocos.
Instituciones financieras
Es cierto que hay avances importantes en materia de inclusión financiera cada día a nivel mundial y nacional, desde la construcción de políticas públicas, hasta el incremento de puntos de acceso a productos y servicios financieros. Los sistemas financieros de cada país se esfuerzan en mejorar su operación continuamente, sin embargo, aún hay localidades que no disponen de servicios financieros o cerca de ellas.
Tecnología de comunicación
Las principales fuerzas transformadoras e impulsoras que están impactando el avance en el proceso de inclusión financiera de manera determinante, se apoyan en el creciente aprovechamiento de las tecnologías de información y comunicación para vincular personas e instituciones desde cualquier lugar y en cualquier momento.
Definitivamente, las TIC han ayudado a simplificar los procesos operativos y de acceso a productos y servicios financieros. Sin embargo, en algunas zonas rurales la infraestructura de telecomunicaciones y la cobertura de ventanillas físicas de las instituciones financieras aún es muy limitada.
¿Imaginas que hay personas que tienen que caminar seis días para encontrar un pueblo donde existe acceso a internet?
Todo parece indicar que en los próximos años seguirá aumentando la conectividad y seguramente nos será más fácil conectarnos. Mientras tanto, te cuento que cada vez más personas están encontrando alternativas para conectarse e incluirse en procesos productivos, sociales, de mercado y financieros.
- Conozco personas que no se han detenido por esto, se han organizado para que en un esfuerzo colectivo hayan podido resolver esta carencia.
Si no vives cerca de un lugar en el que te puedas conectar al menos una vez a la semana, invierte en tu conectividad. Apóyate con tus familiares y vecinos. Si tienes acceso a internet agradece y si te es posible, comparte.
Autoexclusión
También sabemos que la sola idea de tener que desarrollar complejos expedientes, el conseguir garantías y pasar por largos y complicados procesos de inclusión financiera, ¡todo para terminar endeudados de por vida!, provocan angustia en la mayoría de las personas y eso desmotiva, así que prefieren seguir con su dinero en el colchón.
La más paradójica de todas las barreras para la inclusión financiera es la autoexclusión, o sea, no querer estar incluido voluntariamente.
Esto parece tener varias causas: generalmente surge de una creencia limitante relacionada con pensamientos como: no puedo, para mí no hay nada, no veo opciones o, ni para qué intentarlo.
Miedo al éxito o el fracaso
El miedo al éxito y el miedo al fracaso, el miedo a tener dinero y a no tenerlo, nos paralizan y son poderosas razones para autoexcluirnos. Te recomiendo que leas 5 creencias que potencian el éxito o el fracaso de los negocios, un texto muy bien fundamentado que puede ayudarte a encontrar tus motivos.
Cultura de informalidad
La autoexclusión financiera también es resultado de una cultura de informalidad que busca conscientemente la evasión fiscal o la posibilidad de estar al margen de la ley, aunque también se relaciona con el miedo a pagar impuestos, que por otro lado, piénsalo!, ¿será acaso que tenemos delirio de robado?, pues los impuestos los cobramos siempre al consumidor final, no es nuestro dinero, ¿por qué tenemos esa sensación de que nos roban, si nosotros solo lo recaudamos para trasladarlo al fisco?, esto me lleva a pensar que tan solo es una falta de comprensión del sistema en que vivimos, de orden interno, inconstancia o falta de seriedad…
Ser una persona informal no necesariamente es una virtud, aunque en algunos ámbitos se presume o se aprecia como si lo fuera…
La formalidad tiene muchas ventajas individuales y colectivas.
Desconfianza
Otro motivo de la autoexclusión parece ser la desconfianza de las personas en las instituciones y la percepción de que las empresas bancarias o cualquier organización, institución o persona que maneja dinero, ¡robará el dinero!
Este sentimiento que propicia la percepción de inseguridad puede venir de una experiencia propia o de un mito, se vincula también con la incomodidad del desconocimiento que nos hace sentir vulnerables y en estado de indefensión frente a los monstruos financieros.
Cultura de subsidio
La desconfianza en los servicios financieros también se vincula con una mala cultura de subsidio provocada por la sobreventa de apoyos a comunidades, pequeñas empresas y proyectos rurales o urbanos, a cambio de favores partidistas, políticos o condicionados a participar en procesos de corrupción…
No quiero decir que los subsidios sean malos, al final de cuentas son recursos que el gobierno destina para a poyar a los ciudadanos, pero la forma en que se usan o el efecto que causan es un asunto que deberíamos considerar como delicado, ya que, en algunos casos, ha provocado que las personas se sienten a quejarse y a esperar dádivas en lugar de trabajar en su desarrollo.
Por tanto, ¿No crees que esta barrera tiene un doble origen del que somos corresponsables?, pues la visión que tenemos sobre las cosas es personal, y ahí está nuestra parte de responsabilidad, ¿Cuál es el pensamiento que cruza por tu cabeza cuando escuchas la palabra subsidio?, si alguna vez has recibido alguno, ¿Cómo lo has ocupado?, ¿le has dado seguimiento?, ¿lo hiciste crecer o te lo gastaste en cosas improductivas y ajenas a su objetivo primordial? Como sabemos, el fomento a la cultura de subsidio depende de las instituciones y del sistema en que vivimos, en el cual anida con frecuencia la corrupción, y la aceptamos… allí nuevamente entra nuestra responsabilidad.
Retos de la inclusión financiera
Los grandes retos para la inclusión financiera, comprenden temas como:
- La poco generalizada cultura financiera, que es necesaria para tomar mejores decisiones respecto a la optimización del uso de nuestros recursos que nos dirija hacia la prosperidad;
- La carente educación financiera que no contribuye a la cultura del ahorro
- Respecto a las instituciones financieras, que deben trabajar con más interés en generar tanto servicios financieros más apropiados a los requerimientos de otros sectores de la población considerando las condiciones y posibilidades reales de cada estrato y trabajar con ahínco en su imagen y propia reputación para mejorar la confianza de los usuarios y se comprenda mejor su razón de ser como empresas de servicios financieros.
Oportunidades y ventajas de la inclusión financiera
Trabajar por nuestra propia inclusión financiera tiene sus ventajas, quizá no lo requieras ahora, o quizá si, en cualquier caso, siempre será mejor tener un historial que te respalde para cuando lo requieras, que necesitarlo y no tener en orden tus evidencias para demostrar que eres una persona confiable. En cualquier caso, ser una persona que piensa estratégicamente, tendrá en su radio de visión construir un historial apropiado para:
Generar confianza y crdibilidad
Si estás listo para aprovechar el sistema financiero, generas confianza, siempre y cuando, trabajes para crear un historial que respalde tu reputación y credibilidad. Por ello, actuar de manera planificada en tus procesos financieros, te permite generar y fortalecer las evidencias de tu rendimiento empresarial para esos fines.
Según el nivel de credibilidad que hayas construido, podrás tener un respaldo que te permita tener acceso a todos los servicios financieros, y por ejemplo, apoyarte con dinero que no es tuyo para aprovechar oportunidades mediante el acceso a créditos y seguros a un costo adecuado. Recuerda que conviene pedir un crédito cuando la oportunidad del negocio en el que lo utilizarás es mayor que el costo del crédito.
Tener orden
Preocuparte por tu historial financiero, necesariamente te obliga al orden en tu administración, en la administración y cuidado de las evidencias de tu confiabilidad y te permite estar listo en cualquier momento y tener a disposición casi cualquier requisito que te soliciten para algún producto o servicio financiero.
Ahorro
Tener acceso al sistema financiero significa muchas cosas: desde tener una cuenta bancaria hasta poder tener acceso a créditos y seguros que te permitan planificar y ampliar tu negocio, gestionar riesgos, sortear crisis financieras, ahorrar e invertir…
- El contar con servicios financieros, también te ayuda a tener en orden tus finanzas, a demostrar la solidez de tu negocio y a aprovechar oportunidades. Si aprendes a utilizar estos instrumentos, tendrás elementos para tomar mejores decisiones, evidenciar tus buenas prácticas administrativas y reunir elementos que te hagan confiable.
- Puedes optimizar el funcionamiento de tu empresa si logras implementar mecanismos seguros que faciliten la compra-venta de productos y servicios, para ello requieres tecnología y tener acceso a instrumentos financieros de cobro y pago.
- También te puede permitir ahorrar e incluso, poner a trabajar tu dinero para mejorar el rendimiento del fruto de tu trabajo.
- Tú puedes contribuir con el sistema y dar tus propios pasos hacia la mejora de tus propias condiciones. Como dicen en algunos casos: !Si la montaña no va hacia Mahoma, Mahoma va hacia la montaña!.
Espero que esta información te sirva para identificar cómo puedes aprovechar, mejorar tus condiciones actuales, abonar tu cultura financiera, ahorrar y aprovechar las oportunidades que el sistema pone a nuestra disposición para mejorar tu negocio y al final, tu calidad de vida y la de tu familia.
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